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贷款没到账合同不生效。依据我国相关法律的规定，自然人之间的借款合同，自贷款人提供借款时生效，如果是自然人借款的，钱没到账的情况下，合同是未生效的。
《民法典》
第六百七十九条【自然人之间借款合同的成立时间】自然人之间的借款合同，自贷款人提供借款时成立。
二、贷款合同纠纷的解决方式有哪些
贷款合同纠纷的解决方式有如下：由借贷双方自行协商解决；根据仲裁协议依法向仲裁机构申请仲裁；或者依法向人民法院提起民事诉讼，由人民法院先行调解或者调解不成的，作出判决。
《中华人民共和国仲裁法》第二条
平等主体的公民、法人和其他组织之间发生的合同纠纷和其他财产权益纠纷，可以仲裁。
《中华人民共和国民事诉讼法》第一百二十条
起诉应当向人民法院递交起诉状，并按照被告人数提出副本。
《中华人民共和国民事诉讼法》第一百二十二条
当事人起诉到人民法院的民事纠纷，适宜调解的，先行调解，但当事人拒绝调解的除外。
三、贷款合同没有违约金怎么办
贷款合同没有违约金的办法是：一方违约给对方造成损失的，另一方当事人可以主张相应的利息作为补偿，利息的计算标准按照人民银行同期贷款利率计算。提示您，这种主张必须在诉讼请求中明确是利息损失，不要与违约金混淆，原告的诉讼请求对于主张违约金还是主张利息损失不明确的，法官可以行使释明权，要求当事人明确诉讼请求，同时承担相应的法律后果。
